N徐昭
7月20日，人行决定全面放开贷款利率管制，让市场在金融资源配置中发挥基础性的作用，那么，贷款利率市场化会对我市经济金融产生什么样的影响呢？
有专家指出，短期来看，此次对金融机构贷款利率定价不会产生显著影响，但中长期看，随着金融机构风险定价水平的提高和经营策略的转变，大型优质企业的融资成本会进一步降低，而小微企业有望获得更多信贷资源。
优质企业融资成本或降低
据了解，本次利率市场化主要包含三方面的内容：全面放开贷款利率管制（个人住房贷款利率浮动区间保持不变），取消农信社贷款利率2.3倍的上限和贴现利率的管制。
贷款利率管制放开后，对企业而言更多的是利好，尤其优质的大型企业，贷款议价能力增强，融资成本或进一步降低，同时，还可以在不同融资渠道中权衡选择，优化自身负债结构。
而小微企业也有望获得更多的信贷支持，利率水平取决于自身资信条件。大型企业更多通过债券、股票等渠道进行直接融资，将为金融机构增加小微企业贷款留出更大空间，提高小微企业信贷可获得性。
利差收窄利率定价差异化
本次政策调整短期内不会对贷款利率水平产生显著影响，但中长期内利差趋于收窄，金融机构将逐步强化风险定价管理，推动业务模式转型。
2012年6月份，央行扩大贷款利率浮动区间（贷款利率下限由0.9倍调整至0.7倍）以来，金融机构并未出现触及基准利率0.7倍底线的情况，利率下浮贷款占比较小且维持稳定。
2013年二季度，全市金融机构利率下浮、基准利率和利率上浮的贷款占比分别为3.75%、20.06%和76.19%，而基准利率0.9倍以下贷款占比不足0.01%。
贷款利率以基准和上浮为主，既与信贷资金的稀缺性有关，也与贷款的刚性成本有关。部分国有大型银行反映，基准利率0.9倍的利率已是接近盈亏平衡点的临界利率，临界水平以下的贷款数量十分有限。
不过，中长期内，利差会收窄，加剧金融机构差异化竞争格局。贷款利率下限放开及未来存款利率市场化进一步推进，金融机构存贷利差收窄是必然趋势。
中小银行将承受更多风险
贷款利率管制的全面放开，赋予金融机构更大利率浮动空间的同时，也对金融机构的风险管理能力、产品精细化定价能力和业务转型能力提出了挑战。
大型银行由于资产规模大、业务品种丰富、定价技术相对成熟，具有较强的抗风险能力，受影响较小；地方中小法人金融机构由于业务品种相对单一，存贷利差依赖更强，客户群体风险程度较高，在市场竞争中可能会承受更多的经营风险。
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